大家好，我是一本正经的吐槽君。
保险归宿于本质，就是“一纸合同”。
所有的条条框框都写在保单合同中，我们一手交保费，保险公司一手提供保障。
既然是合同，那就免不得“咬文嚼字”……
买一份保险无异于过五关斩六将，和保险公司斗智斗勇。
而通常我们面对的第一关就是健康告知。
今天我们就来说一下，健康告知中2个非常容易被我们忽视的问题。
一、不明性质的肿块
基本在所有健康险的健康告知中，都有一项“是否有性质不明的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块、占位或包块”。
这项健康告知问询看似很简单，但可能很多朋友都不小心中了招。
比如比较常见的“肺结节”。
很医院检查的时候，检查出了肺结节。
而医生在看完CT之后，告知是大概率是良性肺结节，不用治疗，定期复查就好。
那这个已经确诊的肺结节，究竟算不算“性质不明”？
基本上除了像我这样的资深保险从业者或者专业的医护人员以外，绝大部分人都会认为不算。
确实以普通人的认知范围来看，明明已经确诊了，怎么还能够算是性质不明？
但是！
从医学标准来看，所有的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块、占位或包块，想要明确性质的方法只有一个：
病理检查。
也就是说，只要没有经过病理检查，我们身上所有的肿块和结节都属于——性质不明！
有些朋友可能会很疑惑，那医生给的诊断算什么？难道不算是明确性质么？
其实医生的诊断仅仅是倾向性的参考而已。
而且大家可以翻看一下自己过去的影像检查报告，人家上面的用词都很严谨。
“考虑良性肺结节”、“乳腺良性纤维瘤可能性大”都是类似这样的倾向性诊断。
所以！
只要还没有做病理检查，我们身上一切不属于正常生理性质的赘生物，都属于性质不明的肿块，不能直接购买保险。
包括但不限于：
肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、乳腺纤维瘤、脂肪瘤、肝血管瘤等等。
如果有类似的情况，需要进行智能核保或者人工核保，具体方法可以参考《听起来高大上的智能核保，究竟是什么？》。
当然直接联系我帮你把把关也是可以的。
二、什么才算是拒保？
这一条不限于健康险，很多寿险和意外险也有类似得到问询：
那到底什么算是拒保？
人工核保被拒保是否在这个范畴？
这个嘛……
还真没有一个准确的答案。
主要是每家保险公司对于人工核保的处理方式都不大相同。
人工核保目前分为“在线人核”和“邮件核保”。
邮件核保就是我们帮大家整理好病例资料，通过邮件与保险公司核保人员沟通，之后保险公司直接将结果反馈给我们的核保方式。
这个在一两年前是最主流的人核方式，毕竟那时候互联网保险也刚起步，核保系统没有那么完善，在线人核只是少数保险公司的黑科技。
正常来说，邮件核保在内部还有个名字，叫“邮件预核保”。
听这个名字就知道，跟智能核保差不多，不会留下拒保记录，仅仅是核保人员对于被保险人的预估。
当然如果预核保不通过，基本还是会上对应保险公司的黑名单，以后购买同公司的产品基本就很困难了。
不过少数比较人性化的保险公司，也会本着为客户着想的目的，拒保保单会与客户沟通后做撤单处理，目的就是避免影响客户后续购买其他公司保险。
当然也不乏少数缺心眼的保险公司，会把邮件核保的客户信息及健康异常导入到核保系统，做成拒保记录……
所以如果之前有经过我们邮件核保被打回的朋友，拿不准主意的话可以私信我确定一下当时是否在保险公司留下拒保记录。
不过目前大多数健康险都已经与时俱进，抛弃了邮件核保的渠道，直接启用了在线人核。
也就是由消费者在智能核保系统中，直接自己上传病例资料，保险公司核保之后也直接将核保结果发送给消费者：
这种在线人核与邮件核保正好相反，由于全部是线上系统流程，所以拒保结论大部分都会自动录入到保险公司系统内……
所以一般情况下我都建议身体状况有异常的朋友，可以多选几家保险公司一起核保，哪个核保过了买哪个；
剩下的拒保记录由于是一起申请的，所以也不影响核保通过产品的购买。
最后，大多数朋友可能一直都有一个疑问，那就是：
保险公司之间的拒保记录是互通的么？
以我之前在保险公司的从业经历，以及对多家保险公司核保朋友的求证，得出的结论是：不互通。
但是！
就像每个行业都有一个HR群，核保和理赔圈一般也都有自己的同业工作群。
人情社会嘛，大家抬头不见低头见，特殊案例拜托同行帮忙查询一下拒保记录也不是什么难事。
所以对于拒保记录，由于不互通的原因，保险公司不好查也一般不会查；
但对于一些特殊或者有骗保嫌疑的理赔案件，保险公司也可能会查，并且还有较大概率可以查到。
所以~有拒保记录的话还是老实告知吧。
虽然A公司的拒保记录有可能增加B公司人核的拒保可能性，但总比买了之后被拒赔强多了！
三、写在最后
怎么说呢，保险作为最复杂的金融产品之一，弯弯绕绕必定是少不了的。
不过大家也不用过于担心，在之前的很多篇文章中，我也跟大家科普过保险行业的获赔率中位数在97%以上。
只要做好健康告知，梳理好保障内容，成功获得理赔是一件很简单的事情。
吐逗保能做到的，就是尽全力帮大家梳理好保险知识，扫清理赔路上的绊脚石，让大家不光要买的好，还要赔的好。
就酱。
我是认真负责的吐槽君，爱你们！